河南县域经济网讯  保险是守护未来的重要屏障，但若在投保环节贪图便利、忽视关键流程，极易埋下纠纷隐患。近日，中国人寿信阳分公司结合一起真实案例，发布专项风险提示，提醒广大保险消费者：投保签字非小事，亲笔确认是守护自身权益的关键，切勿因一时省事选择“代签”，以免酿成不必要的损失。

　　据悉，这起纠纷源于一次看似“方便”的代签行为，却牵扯出长达八年的权益纠葛。2017年，在某银行工作的蔡女士，经其表弟、某保险公司业务员付某推荐，计划为身在外地工作的丈夫余某购买一份养老或健康类保险，该产品需连续缴费20年。由于蔡女士银行柜台工作繁忙，不便临时外出办理，其丈夫也无法当场签字，出于对表弟的信任及图省事的心理，蔡女士口头委托付某代其本人及丈夫在投保单等相关文件上签字。而业务员付某未坚守投保亲签原则，违规完成了全部投保手续。

　　保单生效后，蔡女士按合同约定，连续六年按时足额缴纳了每年数万元的保费。直至2025年，因个人经济状况发生变化，蔡女士产生退保想法。凭借自身在金融机构工作的经验，她以“保险合同非本人及丈夫亲笔签名，属于无效合同”为由，向监管部门投诉，坚决要求保险公司全额退还已交保费。

　　据了解，该纠纷的核心焦点的是代签合同的法律效力及事后缴费行为的认定。根据《中华人民共和国保险法》及相关司法解释，订立保险合同时，若由保险公司业务员代替投保人签字，该合同初期对投保人不发生效力。但法律同时明确“追认条款”：若投保人事后明知合同存在并缴纳保险费，即视为以实际行动追认代签行为，合同自此合法有效。

　　保险公司接到投诉后立即开展详细调查，确认了代签名的事实，同时调取到蔡女士连续六年按时缴费的完整记录。依据上述法律规定，监管机构及公司均认定，蔡女士长期缴费的行为已构成对代签合同的有效追认，其提出的“合同无效、全额退保”诉求无法得到支持。最终，保险公司只能按照合同条款，以当前保单现金价值(通常远低于已交总保费)为其办理退保，蔡女士将承担较大经济损失。

　　与此同时，业务员付某因严重违反《保险销售行为管理办法》中“严禁代替投保人、被保人签字”的监管规定及公司管理制度，不仅损害了客户权益，也给公司带来风险和声誉损失，已被公司作出包括经济处罚、取消评优资格在内的严厉内部处罚，后续还可能面临暂停执业等进一步处理。

　　信阳国寿通过该案例警示，代签行为看似便捷，实则会造成消费者、销售人员、行业及公司三方皆输的局面。对消费者而言，可能面临保障悬空、财产损失、维权困境等风险，若缴费期间发生保险事故，可能因代签问题引发拒赔纠纷;对销售人员而言，违规代签会留下职业生涯污点，面临监管处罚，甚至可能吊销执业资格，还可能破坏亲情与信任;对行业及公司而言，此类纠纷会消耗大量行政和法律资源，损害行业整体公信力。

　　结合当前监管要求，信阳国寿向广大消费者提出四点核心建议，守护自身保险权益：一是坚持本人亲笔签名原则，投保单、回访问卷等涉及自身权益的文件，务必亲自签署，即便亲友是业务员也不可代劳;二是认真履行阅读条款义务，签字前仔细研读保险条款，重点关注保险责任、责任免除、退保规定等核心内容，理解后再确认签字;三是注重保留相关证据，配合公司电话或线上回访，清晰回应关于条款了解程度、是否本人签名等问题，相关记录将成为维权的有力依据;四是积极运用科技手段，采用电子投保方式，通过实名验证、人脸识别、电子签名等技术，确保投保行为是本人真实意愿。

　　信阳国寿相关负责人表示，保险合同的订立是消费者与保险公司之间的严肃法律约定，亲笔签名不仅是一道必要手续，更是对自身权益的确认与守护。当前正值2026年“3·15”金融消保教育宣传活动期间，公司将持续开展合规宣传，引导消费者树立正确投保观念，同时加强销售人员合规管理，杜绝代签等违规行为，共同营造清朗有序的保险市场环境，切实守护广大金融消费者的合法权益。（刘泽鲲）

责任编辑：刘晓宏